Le inondazioni causate da forti piogge o maree straordinarie in Florida possono provocare danni significativi ai veicoli, ma avere un'assicurazione non garantisce che la compagnia copra le riparazioni, poiché tutto dipende dalla copertura stipulata e dalle condizioni della polizza.
El Dipartimento dei Servizi Finanziari della Florida spiega che la copertura conosciuta come comprehensive o other than collision (: copertura integrale o copertura per danni diversi da una collisione) è quella che generalmente protegge il veicolo da danni causati da inondazioni, oltre ad altri incidenti come incendi, furti, vandalismo e tempeste.
Questa copertura è diversa dall'assicurazione di responsabilità civile, che protegge da determinati danni causati a terzi o alle loro proprietà, ma non è pensata per coprire le riparazioni dell'auto del proprio assicurato in caso di allagamento.
In altre parole, un conducente che abbia solo le coperture minime obbligatorie in Florida potrebbe scoprire che la sua assicurazione non copre i danni causati dall'acqua sul proprio veicolo.
La distinzione diventa importante in mezzo alle inondazioni costiere che colpiscono il sud della Florida a causa delle maree straordinarie di ottobre.
Questo mercoledì, il Servizio Meteorologico Nazionale (NWS) ha emesso una allerta per inondazione costiera per le zone costiere di Miami-Dade, Broward e Palm Beach fino alle 20:00, ora orientale.
L'organismo avverte che numerose strade potrebbero rimanere chiuse e che l'acqua potrebbe raggiungere abitazioni, attività commerciali e infrastrutture situate in zone basse. Dopo quell'ora è previsto che continui un avviso per un'inondazione costiera moderata fino alla notte di giovedì.
La minaccia non è solo una previsione. Le maree straordinarie hanno già provocato inondazioni e chiusure di strade a Miami Beach e Fort Lauderdale, dove le autorità hanno dovuto rispondere anche a emergenze.
Per i proprietari di automobili, il consiglio principale è verificare se la propria polizza include la copertura comprehensive, che di solito viene stipulata come opzione aggiuntiva.
Cosa succede se il veicolo era parcheggiato e l'acqua lo ha raggiunto?
Se il proprietario ha una copertura totale, i danni causati da inondazioni possono essere coperti, ma la compagnia assicurativa dovrà valutare le circostanze e determinare se il pagamento è conforme al contratto.
La protezione può riguardare i danni a componenti meccanici, elettrici e ad altre parti dell'automobile, a seconda delle condizioni specifiche della polizza.
Sin embargo, non tutte le compagnie utilizzano contratti identici. Il Dipartimento dei Servizi Finanziari della Florida avverte che alcune polizze offrono protezioni più ampie di altre, quindi è fondamentale verificare i loro limiti e le loro esclusioni.
È importante controllare anche la franchigia, ovvero l'importo che il proprietario deve sostenere prima che l'assicurazione copra le spese.
Ad esempio, se una riparazione coperta costa 4.000 dollari e la polizza prevede una franchigia di 500 dollari, l'assicurato dovrà assumersi i primi 500 dollari e la compagnia potrà coprire i restanti 3.500, a patto che la richiesta venga accettata e non ci siano altri limiti applicabili.
Per determinare la gravità dei danni è necessario esaminare fattori come l'altezza raggiunta dall'acqua, le parti danneggiate e il costo delle riparazioni.
Un'automobile può subire danni significativi anche se l'acqua non ha coperto completamente la carrozzeria, specialmente quando raggiunge componenti elettrici o elettronici.
Se l'acqua è entrata nel veicolo, la cosa più prudente è non tentare di avviarlo. Mettere in funzione un motore colpito da un'inondazione può aggravare i danni, soprattutto quando si tratta di acqua salata.
Il proprietario deve aspettare che sia sicuro avvicinarsi all'automobile e assicurarsi che un professionista ne valuti le condizioni prima di riutilizzarla.
È inoltre consigliabile scattare fotografie dell'esterno, dell'interno, della targa e delle zone colpite, oltre a documentare fino a dove è arrivata l'acqua.
Se rimane un segno visibile di umidità o sedimenti, è consigliabile fotografarlo perché può aiutare a spiegare l'entità dell'inondazione.
Il passo successivo è mettersi in contatto con l'assicuratore per segnalare l'incidente e conoscere la procedura di reclamo.
La guida ufficiale della Florida per le richieste di risarcimento dopo i disastri raccomanda di segnalare i danni il prima possibile, conservare fotografie e ricevute, e di evitare di buttare beni danneggiati prima che possano essere ispezionati, purché sia sicuro conservarli.
Il conducente deve anche consultarsi con la propria compagnia prima di autorizzare riparazioni importanti o spostare il veicolo, soprattutto se è necessario un carro attrezzi.
Alcune polizze includono assistenza stradale o rimborso per il noleggio di un altro automobile, ma tali prestazioni non sono garantite dal semplice fatto di avere copertura contro le inondazioni.
Un'altra differenza importante è che l'assicurazione contro collisioni, progettata principalmente per coprire i danni da incidenti, non sostituisce automaticamente la copertura totale.
Il Dipartimento dei Servizi Finanziari ricorda inoltre che espressioni commerciali come full coverage, utilizzate frequentemente per descrivere assicurazioni a copertura ampia, non consentono di sapere da sole quali rischi siano coperti.
L'unico modo per verificar è esaminare il contratto e confermare direttamente con la compagnia cosa include la polizza attuale.
Cosa fare se l'assicuratore rifiuta la richiesta di risarcimento?
L'autorità statale spiega che le compagnie devono comunicare per iscritto le decisioni di diniego. Se l'assicurato dispone di prove aggiuntive che contraddicono la valutazione, può presentarle per richiedere una revisione.
Può anche richiedere assistenza al Dipartimento dei Servizi Finanziari della Florida, che offre orientamento ai consumatori su questioni relative alle compagnie di assicurazione e dispone di meccanismi per aiutare a risolvere determinate controversie.
In ottobre, Florida ha attivato un centro speciale di assistenza per le persone che necessitavano di presentare reclami dopo l'uragano Isaías, come parte delle misure per facilitare l'assistenza agli assicurati colpiti da disastri.
Recentemente, la Procura statale ha annunciato un'indagine su possibili restrizioni imposte da alcune compagnie assicurative ai proprietari che assumono periti pubblici per richiedere danni alle loro abitazioni.
Quegli antecedenti riguardano principalmente assicurazioni di proprietà e non modificano le condizioni delle polizze auto, ma riflettono l'importanza di conoscere i diritti degli assicurati prima di avviare una reclamazione.
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