Milioni di persone con prestiti studenteschi federali negli Stati Uniti hanno ora tre mesi in più per accedere a una riduzione temporanea del tasso di interesse tramite pagamento automatico.
Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato di aver esteso fino al 31 dicembre 2026 il termine per iscriversi a auto pay e ottenere una riduzione di un punto percentuale sul tasso di interesse di determinati prestiti federali.
Coloro che soddisfano i requisiti e mantengono attivo il pagamento automatico potranno conservare il beneficio fino al 30 giugno 2028.
La misura può risultare particolarmente utile per i prestatari che stanno già pagando i propri prestiti o che stanno tornando al sistema di pagamenti dopo i recenti cambiamenti nei piani federali.
Il Dipartimento dell'Istruzione ha ufficialmente spiegato l'estensione del termine e ha sottolineato che quasi due milioni di prestatori si erano già iscritti al pagamento automatico quando ha annunciato la proroga.
CiberCuba ha spiegato in precedenza i principali cambiamenti entrati in vigore a luglio nel sistema federale dei prestiti studenteschi, tra cui nuovi piani di pagamento, limiti su determinati prestiti e questa riduzione temporanea degli interessi per coloro che utilizzano il pagamento automatico.
Il termine ora scade il 31 dicembre
La data limite originale per aderire al beneficio era il 30 settembre 2026.
Il Dipartimento dell'Istruzione ha deciso di estenderlo per tre mesi aggiuntivi, quindi i prestatari idonei hanno ora tempo fino al 31 dicembre 2026 per attivare il pagamento automatico.
Chi è già iscritto non deve richiedere nuovamente il beneficio.
Il Governo ha indicato che ai mutuari che avevano già attivato il pagamento automatico all'inizio della misura è stata automaticamente adeguata la relativa tariffa.
Non si tratta di uno sconto dell'1% su quello che devi
Esiste una differenza importante tra ridurre dell'1% il saldo e ridurre il tasso d'interesse di un punto percentuale.
La misura corrisponde a quest'ultimo.
Per esempio, se un prestito ha un tasso di interesse del 6,5%, una riduzione di un punto percentuale potrebbe portarlo temporaneamente a 5,5%, a condizione che il prestito sia idoneo e il mutuatario mantenga attivo il pagamento automatico.
Pertanto, il Governo non elimina direttamente l'1% del debito residuo.
Ciò che riduce è la velocità con cui si accumulano gli interessi.
In passato, lo sconto per pagamento automatico era di 0,25 punti
Il pagamento automatico offriva già in precedenza un vantaggio ai mutuatari federali.
Prima del 1 luglio 2026, i gestori di prestiti riducevano abitualmente il tasso di 0,25 punti percentuali per coloro che utilizzavano auto pay.
Dal 1° luglio, il beneficio temporaneo ha aumentato quella riduzione totale a 1 punto percentuale.
In altre parole, una persona che già utilizzava il pagamento automatico ottiene temporaneamente una riduzione aggiuntiva di 0,75 punti percentuali rispetto al beneficio precedente.
Chi può beneficiare della riduzione di un punto?
Secondo il Dipartimento dell'Istruzione, la riduzione aggiuntiva è disponibile per i mutuatari con Federal Direct Loans originati dopo il 1 luglio 2012.
Questo può includere sia i prestiti contratti direttamente dagli studenti sia determinati prestiti federali ottenuti dai genitori.
Il beneficio si estende a coloro che già utilizzano il pagamento automatico e a quelli che si iscriveranno prima della nuova scadenza.
Può essere applicabile anche ai mutuatari che erano iscritti nel piano SAVE, ormai scomparso, e che passano a un altro piano di pagamento consentito.
L'idoneità concreta dipende dal tipo di prestito e dalla situazione di ogni prestatario.
Quali prestiti possono rimanere esclusi
Non tutti i prestiti educativi ricevono automaticamente questa riduzione aggiuntiva.
Tra quelli che potrebbero rimanere esclusi ci sono prestiti appartenenti a programmi federali più antichi, come alcuni prestiti FFEL o Perkins, così come prestiti educativi privati.
Per questo, chi ha diversi prestiti dovrebbe verificare singolarmente quali risultano eleggibili nell'account del proprio amministratore.
Come attivare il pagamento automatico
La procedura non deve necessariamente essere eseguita dalla pagina principale di StudentAid.gov.
Il prestatario che non utilizza ancora il pagamento automatico deve accedere all'account dell'azienda che gestisce il suo prestito federale e individuare l'opzione “auto pay”.
Dopo, deve fornire i dati di un conto bancario e confermare l'importo che sarà prelevato automaticamente ogni mese.
Tra i principali amministratori di prestiti federali ci sono aziende come Aidvantage, Edfinancial, MOHELA, Nelnet e altri gestori assegnati dal Dipartimento dell'Istruzione.
Il pagamento automatico è gratuito.
È necessario mantenere attivo il pagamento automatico fino al 2028
Non basta iscriversi prima del 31 dicembre e disattivare successivamente il pagamento automatico.
Il Dipartimento dell'Istruzione stabilisce che il prestatore deve rimanere iscritto a pagamento automatico e continuare a soddisfare gli altri criteri di idoneità per mantenere la riduzione degli interessi.
Il beneficio è previsto fino al 30 giugno 2028.
Quanto denaro si può realmente risparmiare?
Il risparmio dipende dal saldo medio del prestito, dal tasso originale, dai pagamenti effettuati e dal tempo durante il quale il beneficio rimane attivo.
Come riferimento molto approssimativo, ridurre un tasso di un punto percentuale equivale a circa $100 in meno di interessi all'anno per ogni $10.000 di saldo medio.
Così, se il saldo rimanesse approssimativamente stabile per un anno:
Saldo di $10.000: circa $100 in meno di interessi.
Saldo di $30.000: circa $300 in meno.
Saldo di $50.000: circa $500 in meno.
Queste cifre sono solo esempi matematici. Il risparmio reale tende a variare perché il saldo diminuisce con i pagamenti e i prestiti accumulano interessi in base alle proprie condizioni.
Il beneficio aggiuntivo rispetto al vecchio auto pay è minore
Chi utilizzava già il pagamento automatico prima di luglio 2026 deve distinguere tra lo sconto totale attuale e il risparmio aggiuntivo che riceve rispetto al sistema precedente.
Come prima già godevano di una riduzione di 0,25 punti percentuali, il miglioramento aggiuntivo è di 0,75 punti.
Prendendo nuovamente un saldo medio stabile come semplice riferimento, quella differenza rappresenterebbe approssimativamente:
$75 annuali aggiuntivi per ogni $10.000 di saldo.
$225 su $30.000.
$375 su $50.000.
L'importo reale dipenderà da ogni prestito.
Cosa succede se il prestito è in default?
I mutuatari che sono inadempienti o default non possono semplicemente attivare il pagamento automatico mentre rimangono al di fuori del sistema normale di pagamento.
Il Dipartimento dell'Istruzione segnala che devono accedere a StudentAid.gov, consolidare i prestiti idonei quando necessario e richiedere successivamente un nuovo piano di pagamento prima di poter aderire a auto pay.
Una volta che il prestito tornerà a essere regolare e che saranno soddisfatte le condizioni, anche quei mutuatari potranno accedere al beneficio.
Aiuta anche a evitare pagamenti in ritardo
Il Dipartimento dell'Istruzione presenta il pagamento automatico non solo come uno strumento per ridurre gli interessi, ma anche come un modo per diminuire il rischio di perdere le scadenze mensili di pagamento.
Questo risulta particolarmente rilevante per i mutuatari iscritti a piani che richiedono pagamenti puntuali per accedere a determinati benefici.
Il nuovo Piano di Assistenza al Rimborso, conosciuto come RAP, prevede incentivi legati ai pagamenti effettuati puntualmente.
I pagamenti puntuali possono essere determinanti anche per i debitori che aspirano al programma di Cancellazione dei Prestiti per il Servizio Pubblico, che può cancellare determinati saldi dopo il soddisfacimento dei requisiti stabiliti da quel programma.
Cosa conviene controllare prima di iscriversi
Prima di attivare il pagamento automatico, il prestatore dovrebbe verificare quale prestito ha, qual è il suo tasso attuale, quale azienda lo gestisce e quale importo sarà prelevato mensilmente dal suo conto.
È anche consigliabile assicurarsi di mantenere fondi sufficienti nel conto bancario nelle date di pagamento per evitare pagamenti rifiutati o commissioni bancarie.
Coloro che hanno diversi prestiti dovrebbero esaminare ciascuno di essi, poiché la data di origine e il programma di appartenenza possono determinare se riceveranno o meno la riduzione aggiuntiva.
E c'è una data che non conviene perdere di vista: 31 dicembre 2026. Questo è ora il nuovo termine annunciato dal Dipartimento dell'Istruzione per accedere al beneficio temporaneo della riduzione di un punto percentuale tramite pagamento automatico.
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