La Office for Consumer Financial Protection (CFPB) ha annunciato mercoledì una nuova iniziativa per indagare se le nove maggiori banche nazionali degli Stati Uniti abbiano rispettato le leggi federali sulla protezione dei consumatori, dopo la pubblicazione di un rapporto dell'Ufficio del Revisore di Stato (OCC) che conclude che tutte queste entità hanno mantenuto pratiche capaci di escludere clienti per le loro convinzioni politiche o religiose.
Il rapporto finale della OCC copre il periodo tra il 2020 e settembre 2025 ed esamina JPMorgan Chase, Bank of America, Citibank, Wells Fargo, U.S. Bank, Capital One, PNC Bank, TD Bank e BMO Bank, istituzioni che concentrano 12,7 trilioni di dollari in attività, il 76% del totale supervisionato dall'agenzia.
Per elaborare le sue conclusioni, l'OCC ha analizzato quasi 100.000 reclami presentati presso istituzioni sotto la sua supervisione e ha esaminato circa 50.000 documenti —approssimativamente 420.000 pagine— inviati dalle stesse banche.
Il regolatore ha identificato due categorie principali di pratiche problematiche: politiche di «rischio reputazionale» senza criteri oggettivi basati sul rischio finanziario e restrizioni settoriali che limitavano l'accesso ai servizi in industrie come petrolio e gas, estrazione del carbone, armi da fuoco, centri di detenzione, tabacco e attività digitali.
Tra i casi concreti —senza identificare gli istituti bancari coinvolti— figura la chiusura, nel febbraio 2021, del conto di un venditore di prodotti Trump/MAGA da parte di un elaboratore di pagamenti appartenente a una banca, e il rifiuto, nel febbraio 2023, di fornire servizi a un'organizzazione educativa pubblica a causa del sostegno esclusivo a candidati democratici del suo braccio politico.
El Contralore Jonathan V. Gould ha presentato i risultati in una conferenza stampa a Lexington, Kentucky. «Quello che è iniziato come decisioni degli esecutivi per escludere settori in difficoltà si è trasformato in burocrazie istituzionalizzate e opache che hanno dato il potere ai dipendenti bancari di tagliare l'accesso ai servizi finanziari», ha affermato.
Gould ha precisato che l'agenzia non richiede che le banche assistano tutti i clienti: «Le banche devono valutare ogni cliente con criteri oggettivi basati sul rischio».
Il rapporto non prevede multe né sanzioni immediate. Come riportato da Reuters, l'ente di regolamentazione ha indicato che potrebbe prendere in considerazione ulteriori cambiamenti normativi per scoraggiare queste pratiche.
In parallelo, la CFPB aprirà indagini di conformità sulle istituzioni indicate e altre entità finanziarie, con un focus sulla Legge sulle Pari Opportunità di Credito (ECOA), la Legge sui Rapporti di Credito Equi (FCRA) e le disposizioni riguardanti pratiche ingiuste, ingannevoli o abusive (UDAAP).
L'agenzia ha aggiornato il suo portale di reclami affinché qualsiasi consumatore che ritenga di essere stato escluso in modo indebito dai servizi bancari possa presentare un reclamo formale.
Questa doppia azione regolatoria si inquadra nell'Ordine Esecutivo 14331, firmato dal presidente Trump nell'agosto del 2025, che ha ordinato ai regolatori bancari federali di rivedere ed eliminare l'uso del «rischio reputazionale» nei loro quadri di supervisione.
Il Bank Policy Institute (BPI), che rappresenta le grandi banche, ha risposto con una dichiarazione in cui ha espresso il suo supporto per un accesso equo: «L'industria bancaria sostiene l'accesso equo ai servizi bancari e ha lavorato per garantire che le normative governative permettano alle banche di servire clienti che rispettano la legge», ha indicato l'associazione, che ha manifestato la sua disponibilità a collaborare con il Governo e il Congresso.
Gould ha avvertito che, nonostante alcuni sforzi da parte delle banche per correggere queste pratiche, non ha la certezza che siano sufficienti: «La OCC valuterà cambiamenti aggiuntivi al quadro normativo applicabile alle maggiori entità per ridurre la probabilità che queste pratiche dannose si ripetano in futuro».
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